Ubezpieczenie społeczne jest procesem, w którym programy rządowe zapewniają grupom ludzi ochronę przed problemami finansowymi wynikającymi z tego, co prezydent Franklin D. Roosevelt nazwał "zmiennością" życia, takimi jak niepełnosprawność fizyczna, utrata zarobków w starszym wieku, zwolnienie z pracy i inne niepowodzenia. Programy ubezpieczeń społecznych pomagają również ludziom zaspokoić ich podstawowe potrzeby oraz zdobyć umiejętności i usługi, których potrzebują, aby wejść lub ponownie wejść na rynek pracy i odnieść sukces.
Najważniejsze informacje: Ubezpieczenia społeczne
- Ubezpieczenie społeczne to zestaw programów rządowych mających na celu ochronę ludzi przed trudnościami finansowymi wynikającymi z nieuniknionych sytuacji, takich jak utrata zarobków w starszym wieku, niepełnosprawność fizyczna czy zwolnienie z pracy.
- Najbardziej znanymi programami ubezpieczeń społecznych w Stanach Zjednoczonych są Social Security, Supplemental Security Income (SSI), Medicare, Medicaid i Unemployment Insurance.
- Większość programów ubezpieczeń społecznych jest finansowana ze specjalnych podatków płaconych przez pracowników i często przez ich pracodawców w latach, w których pracownicy są zatrudnieni.
- Inne programy ubezpieczeń społecznych pomagają ludziom zaspokoić ich podstawowe potrzeby, jednocześnie zdobywając umiejętności i usługi potrzebne do wejścia lub ponownego wejścia na rynek pracy.
Definicja ubezpieczenia społecznego
W swojej najbardziej znanej formie ubezpieczenie społeczne jest zbiorem programów rządowych, na które pracownicy, a często także ich pracodawcy, płacą specjalne podatki w celu wspierania tych programów w latach, w których są zatrudnieni. Po osiągnięciu wieku emerytalnego, inwalidztwie, zwolnieniu z pracy lub innych zdarzeniach życiowych pracownicy otrzymują świadczenia, których wysokość zależy od sumy składek wpłaconych do programu. Z założenia programy takie zapewniają bezpieczeństwo ekonomiczne w perspektywie krótkoterminowej lub dostarczają usług i świadczeń zwiększających możliwości ekonomiczne w perspektywie długoterminowej.
Szersza definicja ubezpieczeń społecznych obejmuje zarówno programy wspierane podatkowo, takie jak Social Security, jak i inne programy, w tym ulgi w podatku dochodowym, mające na celu zapewnienie wsparcia dochodu, pomoc ludziom w zabezpieczeniu lub zapewnieniu sobie środków do życia, takich jak żywność, mieszkanie i opieka zdrowotna, oraz zapewnienie świadczeń lub usług zwiększających możliwości ekonomiczne, takich jak edukacja i szkolenia zawodowe oraz opieka nad dziećmi.
Ta szersza definicja obejmuje zarówno "powszechne", jak i "celowe" programy ubezpieczeń społecznych. Programy powszechne są dostępne dla wszystkich uprawnionych osób i rodzin, bez względu na ich dochody. Programy celowe, takie jak program pomocy żywnościowej (Supplemental Nutrition Assistance Program - Supplemental Nutrition Assistance Program) oraz pomoc mieszkaniowa dla osób o niskich dochodach, mają górne limity dochodowe uprawniające do korzystania z nich. Inne programy celowe, takie jak zasiłki dla weteranów czy system emerytalny pracowników państwowych, są dostępne tylko dla określonych grup. Obecnie nie ma programów uniwersalnych, które byłyby dostępne dla wszystkich ludzi bez względu na wiek, dochód, status obywatelski czy inne ograniczenia.
Przykłady w Stanach Zjednoczonych
W pewnym momencie swojego życia praktycznie każdy mieszkaniec Stanów Zjednoczonych będzie bezpośrednio korzystał z jednego lub kilku programów ubezpieczeń społecznych. Poza korzyściami bezpośrednimi, każdy czerpie korzyści pośrednie z ubezpieczeń społecznych - albo z pewności siebie wynikającej ze świadomości, że system pomoże mu w nieoczekiwanych lub nieuniknionych trudnościach, albo po prostu dlatego, że system pomaga wspierać całą gospodarkę.
Najbardziej rozpoznawalne programy ubezpieczeń społecznych dostępne obecnie w Stanach Zjednoczonych to Social Security, Supplemental Security Income (SSI), Medicare, Medicaid i Unemployment Insurance.
Ubezpieczenie Społeczne
Obchody 70. rocznicy powstania systemu ubezpieczeń społecznych. Alex Wong / Getty Images
Stworzony podczas Wielkiego Kryzysu w latach 30-tych XX wieku w celu promowania bezpieczeństwa ekonomicznego obywateli, Social Security zapewnia uprawnionym osobom gwarantowane źródło dochodu w momencie przejścia na emeryturę lub niezdolności do pracy z powodu niepełnosprawności. Choć jest on najbardziej znany ze świadczeń emerytalnych, Social Security zapewnia również świadczenia dla osób pozostających na utrzymaniu zmarłych pracowników (małżonków, dzieci lub rodziców). Osoby pracujące płacą podatki na ubezpieczenie społeczne. Pieniądze z tych podatków trafiają do funduszu powierniczego, z którego wypłacane są różne świadczenia w ramach programu.
Aby kwalifikować się do świadczeń emerytalnych Social Security, pracownicy muszą mieć co najmniej 62 lata i płacić podatki do systemu przez co najmniej 10 lat. Pracownicy, którzy czekają z rozpoczęciem pobierania świadczeń Social Security do 70 roku życia, otrzymują wyższe miesięczne świadczenia. W 2021 roku przeciętne świadczenie emerytalne z Social Security wynosiło 1 543 USD miesięcznie.
Dodatkowy dochód z ubezpieczenia społecznego (Supplemental Security Income)
Program Supplemental Security Income (SSI) zapewnia miesięczne wypłaty dla dorosłych i dzieci, które są prawnie niewidome lub niepełnosprawne oraz mają niskie dochody i zasoby. Programem zarządza Social Security Administration (Administracja Ubezpieczeń Społecznych), jednak SSI jest finansowany z ogólnych wpływów podatkowych, a nie z podatków Social Security płaconych przez pracowników.
Aby kwalifikować się do otrzymania świadczeń SSI, osoba musi mieć ukończone 65 lat, być niewidoma lub niepełnosprawna, być obywatelem Stanów Zjednoczonych lub legalnym stałym mieszkańcem USA oraz mieć bardzo ograniczone dochody i zasoby finansowe.
W 2022 roku standardowy maksymalny dopuszczalny limit dochodu wynosił do 841 dolarów miesięcznie dla osoby fizycznej lub 1261 dolarów miesięcznie dla pary. Takie były również maksymalne miesięczne wypłaty świadczeń dla osób korzystających z SSI. W 2021 roku średnia wysokość zasiłku SSI wynosiła 586 dolarów dla dorosłych i 695 dolarów miesięcznie dla dzieci.
Medicare
Zbiórka osób starszych w celu ochrony programu Medicare. Justin Sullivan / Getty ImagesMedicare to federalny program ubezpieczeń zdrowotnych, który subsydiuje koszty usług medycznych dla wszystkich osób w wieku 65 lat i starszych, niektórych młodszych osób niepełnosprawnych, osób ze schyłkową niewydolnością nerek lub chorobą Lou Gehriga (ALS).
Medicare jest podzielony na różne "części", które pokrywają różne sytuacje związane z opieką zdrowotną, a niektóre z nich są płatne dla ubezpieczonego w formie dopłat lub odliczeń:
- Część A Medicare (ubezpieczenie szpitalne) obejmuje pobyty w szpitalach, opiekę w zakładach opieki, opiekę hospicyjną oraz niektóre usługi opieki domowej.
- Część B Medicare (ubezpieczenie medyczne) obejmuje niektóre usługi lekarskie, opiekę ambulatoryjną, artykuły medyczne i usługi profilaktyczne.
- Część D Medicare (pokrycie kosztów leków na receptę) pomaga pokryć koszty leków na receptę.
Podczas gdy większość osób korzystających z Medicare nie płaci miesięcznej składki na pokrycie Części A, wszyscy członkowie płacą miesięczną składkę na Część B. W 2021 roku standardowa wysokość składki na Część B wynosi $148.50.
Ogólnie rzecz biorąc, każda osoba, która legalnie mieszka w Stanach Zjednoczonych od co najmniej pięciu lat i ma 65 lat lub więcej, kwalifikuje się do objęcia Medicare. Każdy, kto otrzymuje świadczenia Social Security jest automatycznie zapisywany do Medicare część A i B, gdy osiągnie wiek 65 lat. Pokrycie Części D jest opcjonalne, a zapisy muszą być dokonywane przez daną osobę.
Plany Medicare Advantage to zatwierdzone przez Medicare plany opieki zdrowotnej dostępne w prywatnych firmach ubezpieczeniowych, które "łączą" Część A, Część B i zazwyczaj Część D. Plany te mogą oferować pewne dodatkowe świadczenia, których tradycyjne Medicare nie pokrywa, takie jak usługi wzrokowe, słuchowe i stomatologiczne.
Medicaid
Medicaid zapewnia opiekę zdrowotną ponad 72 milionom Amerykanów, w tym kwalifikującym się do niej osobom dorosłym o niskich dochodach, dzieciom, rodzicom, kobietom w ciąży, osobom starszym i niepełnosprawnym. Choć program Medicaid jest zarządzany przez poszczególne stany, jest finansowany wspólnie przez stany i rząd federalny. Medicaid jest obecnie największym źródłem pokrycia zdrowotnego w Stanach Zjednoczonych. Na przykład w 2018 r. Medicaid był źródłem płatności za ponad 42% wszystkich urodzeń w kraju.
Aby zaoferować swoim obywatelom świadczenia Medicaid, stany są zobowiązane przez prawo federalne do objęcia nimi określonych grup osób. Przykładami takich obowiązkowych grup są rodziny o niskich dochodach, kwalifikujące się kobiety w ciąży i dzieci oraz osoby otrzymujące zasiłek uzupełniający (Supplemental Security Income). Stany mają również możliwość objęcia świadczeniami innych grup, takich jak osoby korzystające z usług domowych i środowiskowych oraz dzieci z rodzin zastępczych, które nie kwalifikują się do innych świadczeń.
Wprowadzona w życie w 2010 roku ustawa Patient Protection and Affordable Care Act stworzyła stanom możliwość rozszerzenia zasięgu Medicaid na prawie wszystkich Amerykanów o niskich dochodach, którzy nie ukończyli 65 roku życia.
Ubezpieczenie dla bezrobotnych
Wniosek o zasiłek dla bezrobotnych.KLH49/Getty Images
Program ubezpieczenia od bezrobocia (Unemployment Insurance, UI), którego koszty i administracja są dzielone między rząd federalny i stanowy, zapewnia cotygodniowe świadczenia uprawnionym pracownikom, którzy stali się bezrobotni nie z własnej winy. Zasiłek dla bezrobotnych zapewnia bezrobotnym pracownikom źródło dochodu do czasu ponownego zatrudnienia lub znalezienia innej pracy. Aby zakwalifikować się do otrzymania zasiłku dla bezrobotnych, bezrobotni muszą spełnić pewne kryteria, takie jak aktywne poszukiwanie pracy. Ponieważ program UI jest finansowany w całości z podatków federalnych lub stanowych płaconych przez pracodawców, jest on wyjątkowy wśród amerykańskich programów ubezpieczeń społecznych.
W czasach stabilnej gospodarki większość stanów oferuje zasiłki dla bezrobotnych na okres do 26 tygodni lub pół roku. W okresach wysokiego bezrobocia, np. w czasie pandemii COVID-19, świadczenia mogą być przedłużone ponad 26 tygodni.
Ubezpieczenia społeczne a ubezpieczenia prywatne
Podstawowa idea ubezpieczeń społecznych polega na tym, że świadczenia są dostępne dla wszystkich członków różnych grup - na przykład dla wszystkich osób w wieku 65 lat i starszych. Z kolei ubezpieczenie prywatne wypłaca świadczenia tylko tym osobom, które zdecydują się je wykupić.
Programy ubezpieczeń społecznych różnią się jednak od ubezpieczeń prywatnych na wiele innych sposobów. Na przykład składki wpłacane przez poszczególnych uczestników do programów ubezpieczeń społecznych są obowiązkowe i pobierane automatycznie przez rząd jako forma podatku. W przypadku ubezpieczeń prywatnych posiadacze polis płacą comiesięczne składki, aby zapewnić sobie świadczenia, i mogą swobodnie kupować polisy, które odpowiadają ich budżetowi i wymaganiom dotyczącym zakresu ubezpieczenia.
Ogólnie rzecz biorąc, prywatne programy ubezpieczeniowe są tak skonstruowane, że oferują szerszy zakres ochrony niż programy ubezpieczeń społecznych, a poziom tej ochrony zależy od wysokości wpłaconej składki. Na przykład osoba zamożna, posiadająca droższą polisę kompleksową, będzie objęta ubezpieczeniem na wszystkie ewentualności, podczas gdy osoba posiadająca polisę podstawową może spotkać się z odmową objęcia ubezpieczeniem w niektórych przypadkach, np. leczenia problemów medycznych spowodowanych własnym zaniedbaniem.
W prywatnych programach ubezpieczeniowych prawo do wypłaty świadczeń opiera się na wiążącej umowie między ubezpieczającym a ubezpieczycielem. Firma ubezpieczeniowa nie ma prawa do zmiany lub zakończenia ochrony ubezpieczeniowej przed końcem okresu obowiązywania umowy, z wyjątkiem przypadków takich jak niepłacenie składek. W programach ubezpieczeń społecznych prawa do świadczeń opierają się raczej na ustawach uchwalonych przez rząd niż na wzajemnie egzekwowalnych umowach prywatnych. W rezultacie postanowienia programów ubezpieczeń społecznych mogą być zmieniane za każdym razem, gdy zmieniane jest prawo. Na przykład w 1954 roku Kongres Stanów Zjednoczonych znowelizował ustawę o ubezpieczeniach społecznych, rozszerzając zakres świadczeń emerytalnych na rolników prowadzących działalność gospodarczą. Obecnie Kongres zmaga się z ustawodawstwem mającym na celu wzmocnienie funduszu powierniczego Social Security, którego wyczerpanie do roku 2033, jak się obecnie przewiduje, spowodowałoby znaczne ograniczenie wypłat świadczeń dla wszystkich emerytowanych i niepełnosprawnych beneficjentów.
Uzasadnienie i krytyka
Od momentu powstania w Niemczech w latach 80. XIX wieku i w Stanach Zjednoczonych w 1935 roku, kiedy to uchwalono ustawę o ubezpieczeniach społecznych (Social Security Act), programy ubezpieczeń społecznych były uzasadniane i krytykowane przez socjologów, polityków i podatników.
Uzasadnienia
Większość programów ubezpieczeń społecznych uzasadnia się ich wkładem w realizację "umowy społecznej" - szesnastowiecznej filozofii Hobbesa, zgodnie z którą członkowie społeczeństwa muszą zgodzić się na współpracę w celu zapewnienia wzajemnych korzyści społecznych. Ubezpieczenia społeczne są postrzegane jako społecznie odpowiedzialne, ponieważ opierają się na empatycznym ludzkim pragnieniu pomocy ludziom w radzeniu sobie z trudnościami, które nie są przez nich zawinione ani na które nie mają wpływu.
Na przykład ubezpieczenie społeczne jest postrzegane jako umowa między pokoleniami oraz między osobami zdrowymi i niedomagającymi. Wiedząc, że i oni mogą w końcu potrzebować jego świadczeń, ludzie pracujący płacą teraz podatek, aby pomóc w pokryciu kosztów opieki zdrowotnej i utrzymania tych, którzy są czasowo niezdolni do pracy z powodu choroby lub którzy przestali pracować z powodu postępującego wieku.
Ubezpieczenie społeczne opiera się ponadto na nowoczesnym założeniu, że skoro w konkurencyjnych gospodarkach bogactwo, zasoby lub świadczenia rzadko są rozdzielane sprawiedliwie, muszą istnieć przepisy zapewniające, że uczestnicy rynku nie znajdą się w sytuacji "wszystko albo nic". Uczestnicy zdrowej gospodarki kapitalistycznej muszą mieć swobodę podejmowania ryzyka i angażowania się w działalność gospodarczą bez obawy, że w przypadku niepełnosprawności lub starości staną w obliczu ubóstwa. W ten sposób System Zabezpieczenia Społecznego i podobne programy ubezpieczeń społecznych pomagają chronić gospodarkę, zapewniając jednocześnie "porządek społeczny".
Składki wymagane do finansowania programów ubezpieczeń społecznych pochodzą z podatków płaconych przez pracowników, którzy ostatecznie zostaną objęci świadczeniami w ramach programu. Wynikające z tego poczucie odpowiedzialności sprawia, że program wydaje się sprawiedliwy, a jego beneficjenci zasługują na świadczenia.
Krytyka
Stany Zjednoczone są jedynym krajem, który nie finansuje w pełni swoich programów ubezpieczeń społecznych na bieżąco, nie biorąc pod uwagę ich przyszłych zobowiązań. Zamiast tego największe amerykańskie programy ubezpieczeń społecznych, Social Security i Medicare, są tak skonstruowane, że pobierają więcej podatków niż wypłacają świadczeń. Różnica jest zatrzymywana w funduszach powierniczych, których zadaniem jest zapewnienie zdolności tych programów do wypłaty świadczeń nawet przez 70 lat w przyszłości.
Wzrost średniej długości życia ma negatywny wpływ na zdolność programu Social Security do wypłacania długoterminowych świadczeń w przyszłości. Na przykład, w 1940 roku tylko 9 milionów Amerykanów osiągnęło wiek 65 lat, czyli pełny wiek emerytalny. Dla porównania, w roku 2000 było ich prawie 35 milionów. Ponieważ coraz więcej osób dożywa pełnego wieku emerytalnego (obecnie 67 lat), zdolność funduszu powierniczego Social Security do wypłacania pełnych świadczeń jest ograniczona. Alternatywą jest zwiększenie stawki podatku od wynagrodzeń lub podniesienie wieku emerytalnego. Mimo że Social Security ma znaczną nadwyżkę - 2,91 bln USD w 2020 roku - w retoryce politycznej często mówi się, że program "bankrutuje" lub że Kongres zbyt często wydaje nadwyżkę pieniędzy na inne cele.
W 2019 roku rząd federalny wydał na programy ubezpieczeń społecznych 2,7 biliona dolarów, czyli około 13% produktu krajowego brutto Stanów Zjednoczonych. Samo ubezpieczenie społeczne stanowiło 1,0 bln USD wszystkich wydatków, czyli 23% całego budżetu federalnego. Łączne wydatki na programy ubezpieczeń zdrowotnych wyniosły 1,1 biliona USD, czyli 26% budżetu federalnego.
Programy ubezpieczeń społecznych są często obciążone kosztami wynikającymi z oszustw lub innych niewłaściwych wypłat świadczeń lub roszczeń. Szacuje się, że same tylko oszustwa związane z Social Security kosztują podatników miliony, a być może nawet miliardy dolarów każdego roku. Oszustwa związane z systemem Social Security obejmują pobieranie świadczeń emerytalnych lub rentowych przez osoby, które nie są uprawnione do ich otrzymywania. W roku podatkowym 2019 Administracja Social Security szacuje, że dokonała "nieprawidłowych płatności" o wartości około 7,9 miliarda dolarów, co obejmuje wszystko, od niewinnych pomyłek po umyślne oszustwa.
Inną krytyką ubezpieczeń społecznych jest tak zwana "pokusa nadużycia". Ludzie, którzy mają pewność, że są ubezpieczeni na praktycznie wszystkie przyszłe ewentualności, mogą być bardziej skłonni do podejmowania potencjalnie niebezpiecznych działań. Ponieważ rząd zapewnia ubezpieczenie praktycznie każdemu, nie może kontrolować ubezpieczonych i jest zmuszony ponosić koszty ich niemoralnych działań.
W przypadku zasiłków dla bezrobotnych pokusa nadużycia wymaga, by jednostki były tylko częściowo ubezpieczone od bezrobocia. Historia pokazała bowiem, że gdy bezrobotni otrzymują pełne odszkodowanie, nie mają żadnej motywacji do poszukiwania pracy. Zamiast tego świadczenia wypłacane pracownikom w okresie bezrobocia muszą stanowić jedynie ułamek ich poprzedniego wynagrodzenia i być wypłacane tylko w czasie, gdy aktywnie poszukują oni pracy.
Programy takie jak ubezpieczenie od bezrobocia i odszkodowania dla pracowników przynoszą oczywiste korzyści społeczne i ekonomiczne, ale jednocześnie negatywnie wpływają na podaż pracy, zachęcając pracowników do jak najdłuższego pozostawania bez pracy. Aby nie dać się sparaliżować nieuczciwymi wnioskami o zasiłki, programy te są obciążone kosztownymi zadaniami polegającymi na ustaleniu, czy pracownicy stali się bezrobotni z powodu nieuniknionych okoliczności, czy z wyboru, oraz na monitorowaniu zasadności wymaganego od nich ciągłego poszukiwania pracy.
Kontrowersje wokół "uprawnienia" do ubezpieczenia społecznego
W ostatnich latach w mediach społecznościowych i poczcie elektronicznej rozpowszechnił się zarzut: "Nazywanie przez rząd Ubezpieczenia Społecznego uprawnieniem to skandal! To zasiłek, na który trzeba zapracować!", rozpowszechnił się w mediach społecznościowych i poczcie elektronicznej. Jest to oczywiście nie tyle oburzenie, co nieporozumienie. Choć świadczenia z Ubezpieczenia Społecznego są rzeczywiście wypracowane, jest ono programem uprawniającym do świadczeń. W języku wydatków rządowych "uprawnienie" to każdy rodzaj programu, w którym odbiorcy automatycznie otrzymują świadczenia, do których są uprawnieni na podstawie obowiązujących przepisów, w tym przypadku Ustawy o Ubezpieczeniach Społecznych. Różni się to znacznie od użycia tego terminu w negatywnym znaczeniu, kiedy jest on używany do opisania osób, które uważają, że są "uprawnione" do przywilejów, na które nie zasługują inni.
Social Security jest programem uprawniającym do świadczeń, ponieważ każdy, kto spełnia kryteria kwalifikacyjne (obecnie 40 łącznych "kwartałów" uprawniających do świadczeń), jest uprawniony do otrzymania świadczenia. Nikt nie musi polegać na Kongresie, który co roku dokonuje odpowiednich wydatków w budżecie federalnym, aby otrzymać czek ze świadczeniami Social Security.
Dla porównania, program HUD Housing Choice Vouchers jest przykładem programu, który nie jest uprawnieniem. Bony pomagają rodzinom o bardzo niskich dochodach, osobom starszym i niepełnosprawnym w uzyskaniu godnego i bezpiecznego mieszkania. W przeciwieństwie do programów uprawniających do świadczeń, Kongres przeznacza określoną sumę pieniędzy na bony mieszkaniowe niezależnie od tego, czy wystarczy ona na przyznanie świadczeń wszystkim osobom spełniającym kryteria kwalifikacyjne. Osoby ubiegające się o przyznanie świadczeń są umieszczane na listach oczekujących, ponieważ liczba osób starających się o nie znacznie przewyższa dostępne fundusze.
Źródła
- Nicker, Brieanna. "The social insurance system in the US:" Brookings, 23 czerwca 2021 r., https://www.brookings.edu/research/the-social-insurance-system-in-the-u-s-policies-to-protect-workers-and-families/.
- Morduch, Jonathan (2017-04-25), "Economics and the Social Meaning of Money." Money Talks, Princeton University Press, April, 25, 2017, ISBN 978-0-691-16868-5.
- "Podstawy polityki: Top Ten Facts about Social Security." Center on Budget and Policy Priorities, 13 sierpnia 2020 r., https://www.cbpp.org/research/social-security/top-ten-facts-about-social-security.
- Marmor, Theodore R. "Understanding Social Insurance: Fairness, Affordability, And The 'Modernization' Of Social Security And Medicare." Health Affairs, styczeń 2006, ISSN 0278-2715.
- Hoffman, Beatrix. "The Wages of Sickness: The Politics of Health Insurance in Progressive America." University of North Carolina Press, styczeń 22, 2001, ISBN-10: 0807849022.
- Kramer, Orin. "Workers' Compensation: Strengthening the Social Compact." UPA, August 1, 1991, ISBN-10: 0932387268.